25岁的浙江人林芳大学毕业已有两年，如今还在为大学期间借的网贷发愁——上学期间，林芳每月生活费1200元，平时日常花销还够，但为了和别人一样买漂亮衣服、化妆品以及外出旅游，她在网贷平台上借了钱，从此一发不可收拾。

“当时想着利息也不高，按月还应该没问题，就放手借了。”林芳近日向记者回忆说，后来到了还款日还不上，她就接着从其他平台借款，以贷还贷，不少网贷平台都留下了她的“足迹”，雪球越滚越大。

“我很想停止这样的生活，但似乎已经无法回头，照现在的工资收入，这些钱我就算每个月不吃不喝来还贷，还清也要三四年。”林芳懊恼道。她不敢告诉家里人，一旦看到陌生号码的来电，就会无比焦虑，这往往意味着催收、警告甚至威胁，有时一天内会收到十几个电话，每天都提心吊胆。

有这样经历的，远不止林芳一人。根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”。

随着互联网金融飞速发展，一批网贷平台应运而生。比起银行等传统贷款渠道，网贷平台的门槛更低、放款更快、可贷款额度更高。这些平台为超前消费提供了便利，但因为网贷套路多难清偿、隐私泄露及暴力催收等问题，也让不少年轻人深陷其中无法自拔。

受访专家指出，监管部门正在对网贷乱象进行治理，近期各应用商店应监管要求针对贷款类App展开排查就是一个信号。未来须加快建立个人信息数据共享机制，在保障国家信息安全和用户隐私的前提下，加强消费者保护，完善个人数据的采集、管理和使用监管规则，同时也要通过常态化的金融理财教育，帮助年轻人养成健康理性的金融理财习惯和成熟的消费观。

钱不够花去借网贷

林芳有个“秘密”日历本，上面每个月都有不同日期的标注，这些标注对于她来说都是一道道“坎”，因为那是每个网贷平台的还款日。

在这些画圈的日子里，每个陌生来电都会让林芳“一身冷汗”。这些陌生号码往往是催收电话，如果还不上这期贷款，一天收到十几个都不足为奇。

如今她仍未能还清贷款，也不敢告诉家里人，“怕他们知道后承受不住”。自己每个月几千元的收入几乎全部要用来还网贷，还要“拆东墙补西墙”地借贷才能让自己“收支平衡”。

“每次父母打电话总是很关心我，问我在外打拼钱够不够花，我感觉很对不起他们，现在几乎每天都要依靠药物才能入睡。”林芳说。

和林芳一样，来自江苏的江睿接触网贷，也是起初感觉钱不够花，想先借用一下慢慢还。

上大学时，江睿想买一些电子产品，又不想再问家里要钱，听同学说某第三方支付平台的消费信贷产品可以借钱，利息不高，可以分多期还款没什么压力。她便在平台注册了信息，第一次借了5000元，分12期还款，后来又借了3000元。

陕西人张保第一次接触网贷，是因报班培训学费不够。

从高校毕业后，张保为了留在西安工作，报名参加了一个号称“包拿证、帮就业”的职业训练营。但学费高达2万元，她一下子拿不出那么多钱，机构老师建议她分期付款。

“老师说可以先学完找到工作上班后再付学费，到时每个月稍微还点钱就行。”张保回忆道。在机构老师的指导下，她下载了一款借贷App并完成注册，后在该平台借了2万元，解决了学费的“燃眉之急”。

让张保没想到的是，自此她就与网贷纠缠不清了，“每月要还2000多元”。

当下，像林芳、江睿、张保这样陷入网贷的年轻人不在少数。在社交平台上，有不少借网贷的年轻人“抱团”组成“负债者联盟”“负债姐妹”等群组，他们中有人是为了买一件漂亮的衣服，有人是为了创业，有人是为了交房租……

套路太多难以清偿

让年轻人“困”在网贷里的，不止因为自身没有清醒、理性的判断，还有网贷平台的各种套路。

对于初入社会、还没有稳定收入与存款的年轻人来说，逾期危机往往一触即发。危机之下，一些还不起网贷的年轻人往往会选择以贷养贷，结果越陷越深，个人信息也不再是隐私，最后可能遭遇暴力催收。

江睿回忆，起初，她还能按时还款，但随着时间的推移，债务逐渐增加，为了填补漏洞，江睿开始不断申请新的贷款，短短一年时间便先后在9个网贷平台借款，“拆东墙，补西墙”，原本8000元的债务变成了8万余元，陷入了恶性循环。“有一段时间，好像所有平台都知道我很需要钱，会有不同的平台打电话给我推销贷款产品。我就安慰自己，先不想了，能还一个月是一个月。”

“还有平台问我要不要租机，就是租商家的手机去贷款，然后贷款人把钱打给租机的人。”江睿说，这些推销电话通常会着重宣传自己借款容易、下款快，不会提及平台的合规性。到后来，由于借的钱太多、涉及的平台太多，她找不到合适的平台借款了，可还款日期逼近，她不得不一次性使用了3个租机平台。

江睿不知道的是，她遇到的租机模式，在2024年最高人民法院司法案例研究院发布的案例中，已被认定为“套路贷”。

张保也还不上钱了，她同样选择以贷养贷，最后催收电话打到家里去了。

因其中1个月没按时还款，网贷平台直接把电话打到她80多岁的外婆那里。“我吓得发抖，连忙跟外婆说这是诈骗电话，从此再也不敢逾期了。”张保说，有了这次经历后，她对逾期被爆通讯录的恐惧愈发强烈，一旦到了还款日前，手上没钱还，她就开始更加疯狂地以贷养贷。她使用了多个网贷平台，从最开始的两三个月一次贷款，到后来一个月一次。

其间，有不少平台极力向她推销网贷额度。“有平台经常给我打电话，告诉我还有多少额度、推广他们的减息福利，有平台会告诉我借款满1万元有福利，以此激励我去继续借贷。”张保说，她还遭遇过“砍头息”，有次某平台宣称能一次性贷款十几万元，却在放款前以“银行卡卡号写错导致冻结”为由，让自己额外支付数千元费用解冻，结果这笔钱交上去就再也没有回来。

张保并不是没有意识到自己陷入了恶性循环，也想克制自己借网贷的欲望。她不断地卸掉手机上的网贷平台，可到了还款日，还是狼狈地又装上了。她估计自己欠了20多万元，但她不敢记账，也不敢细想来龙去脉。

来自广东的00后程超有不少外债。为了还钱，他想到自己每次打开短视频和社交平台以及乘坐电梯时看到的各种宣称“免手续、低利息”的网贷广告。“临时周转下，有钱就还上应该没什么问题。”抱着这样的想法，程超从多个平台借了网贷。没想到最后钱没按时还上不说，在逾期之日，平台的催债电话竟打到了家里，迫使家人饱受电话轰炸。

电话先是打到了程超的弟弟程飞那里。“他们核实了我弟弟的身份后，就让他来提醒我还款。”程超说，此后程飞每天都会接到四五通催债电话，“一连打了一周，他们一开始让程飞提醒我还钱，后面就开始说一些不好听的话了”。

催债的人告诉程飞，如果程超再不还钱就要“采取措施”。最后，还是父母出手“还债”，才叫停了这场闹剧。

健全风险防控机制

德和衡（广州）律师事务所律师陈鹏曾代理过此类案件，他认为一些年轻人深陷网贷无法自拔的原因与其缺乏金融知识和法律常识有关，对于网贷的风险和陷阱认识不足。一旦陷入其中，很容易因无法按时还款而陷入恶性循环，甚至面临法律纠纷和信用危机。

“有的网贷公司会在一些社交平台上，针对用户的留言和搜索记录进行深度分析，找出潜在的需求者。”陈鹏说，有的网贷公司通过大数据分析，精准定位那些急需用钱但难以通过正规渠道获得贷款的人群。这些客户往往包括因各种原因暂时陷入资金困境的个体，如需要应急资金的大学生等。非法网贷公司大多利用客户的心理弱点，通过社交平台、论坛等渠道，以“快速放款”“无抵押”等诱饵吸引他们上钩。

北京大成（深圳）律师事务所律师陈丽敏指出，导致不少年轻人深陷网贷的另一原因，是一些网贷平台在业务推进过程中的不规范。根据规定，在申请网贷的过程中，放贷机构必须履行风险提示义务，对借贷产品进行详尽的信息披露。但一些网贷平台会利用专业知识不对称，通过设置多样的利率名称，如基础利率、放款利率、罚息利率等来掩盖可能的高利率费用，这种做法侵犯了金融消费者的知情权。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行应在相关页面醒目位置充分披露合作机构信息、产品信息、权力责任分配，并揭示合作业务风险，防止用户产生品牌混同的错误判断。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》也明确了金融消费者知情权的保护，规定银行保险机构必须使用通俗易懂的语言，以消费者易于接受和理解的方式披露产品和服务信息，包括产品性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任等关键信息，特别是贷款类产品应明确标出年化利率。

“有的网贷平台在宣传时往往以低息或无息为噱头，吸引用户，但在实际操作中却通过各种手段变相收取高额利息。”陈鹏说，有的网贷平台还会要求借款人签订除借款合同外的其他合同，如担保合同、服务合同、咨询合同等。这些合同往往与借款合同形成关联，为所谓的借款服务提供担保或咨询，并收取高额的担保费、管理费、服务费、咨询费、手续费、保险费等。这些费用加起来，往往使得实际利率远超宣传中的低息水平。

陈鹏还提到，在一些网贷中常常有“砍头息”的现象存在，即借款人在收到贷款后，立即被贷款公司或网贷的业务员扣除一部分费用，这部分费用往往被用作支付各种名义的费用，如介绍费、服务费等。然而，尽管借款人实际收到的金额少于合同约定的金额，但贷款公司仍按照合同约定的全额计算利息，这种做法损害了借款人的合法权益。

“‘砍头息’是一种典型的违规行为，我国法律明确禁止此类行为。然而，在实际操作中，由于借款人急需资金，往往不会仔细审查合同条款，这就给了不良网贷平台可乘之机。”陈鹏说。

张保等网贷当事人也坦言，他们借贷的时候只觉得一开始很容易得到钱，并没有留意相关的风险提示。对于利息，在减息福利、会员制的掩盖之下，他们“根本算不清楚”，只能是按照平台的要求来进行月供。

“防止以贷养贷，还是要建立个人信息数据的共享。”陈丽敏认为，应在保障国家信息安全和用户隐私的前提下，加强消费者保护，完善个人数据的采集、管理和使用监管规则，明确大型互联网企业所持有的消费者数据的法律属性和财产权利边界，防止数据垄断和超额利润的不当获取。

中南财经政法大学教授乔新生认为，应增加合法借贷资源的供给，并以此为切入点，完善信贷市场准入、运营监管体系，明确行业准入门槛，健全行业风险防控机制，积极为年轻人提供定制化、规范化、安全放心、真实透明、风险可控的金融产品和服务，让真正有需求的年轻人更便利地得到金融支持，有尊严也有能力进行贷款消费。

采访最后，记者了解到，程超在家人帮忙还债后没有再碰过网贷；张保目前找到了稳定的工作，她决定5年内把借款还清；江睿也决定不再借网贷，开始合理规划还款。

这些年轻人经历网贷后再谈感触，深觉：如果没有还款能力，永远不要步入那个“开端”；如果选择网贷，一定要擦亮眼睛。

（文中深陷网贷的年轻人均为化名）

来源：法治日报

举报/反馈
相关搜索
网贷有多可怕怎样挽救网贷的人网贷套现为什么不用还自己背一身网贷怎么办网贷真的那么可怕吗如何避免陷入网贷泥沼
评论 2902
发表神评妙论
发表
cgcg624
困在补习班的少年人、困在网贷里的青年人、困在房贷里的中年人、困在广场里的老年人、困在盒子里的已亡人~
2小时前
北京
回复
1299
泰安网站建设千橙网络
泰安千橙网络科技有限公司官方账号
困在养老里的老年人
1分钟前
山东
回复
赞
纯情老鸭鸭喔
下水道美人鱼肯定算啊
2分钟前
山东
回复
赞
全部44条回复
kjj5200093x
我爷的时代一人干活养活8口人，我爹的年代一人干活养活4口人，我现在天天上班只能养活自己。
2小时前
重庆
回复
351
Poseidon_13
你也养活了8口人，只不过其他7个人不是你的家人
1分钟前
吉林
回复
赞
纯情老鸭鸭喔
都没啃老，已经可以了啊！
2分钟前
山东
回复
赞
全部35条回复
xiangyang0444
在机构老师的指导下，她下载了一款借贷App并完成注册！ 这些补课班老师，培训老师，专业填志愿老师，真是好心啊！！！
2小时前
陕西
回复
448
飞鹏荣华
下载一个激活就得300，你以为哦
8分钟前
广西
回复
1
lqai1234
直接学校闹，应该不止你一个人这样，这太坑了
10分钟前
上海
回复
赞
全部18条回复
哈哈哈爸比4y
我大嫂一个小人事，月薪五六千，结婚10年两个小孩，借网贷几万滚到几十万，今年离婚了，问她钱去哪也不吭声
2小时前
广东
回复
46
心如明镜690
我就是贷款炒股亏了65w，还不起的时候那叫一个度日如年，每天根本睡不着吃不下，（家里三个小孩）最后做了最坏的打算，鼓起勇气跟老婆坦白一切，被老婆骂了一顿，打电话告诉家人，兄弟姐妹没有帮忙，只是打电话说我，最后还是老婆拿出仅有的存款帮我还了40万的借呗、信用卡、京东金融、微粒贷等，还差中信银行20万一年还10万(月利息608），我很感谢老婆的大度，没有过分的吵闹。现在饿死也不借网贷。
刚刚
广东
回复
赞
心如明镜690
我就是贷款炒股亏了65w，今年跟老婆坦白了，帮我还了40万，还差20万一年还10万，还不起的时候那叫一个度日如年，又不敢跟家里讲，逼得没有办法，做了最坏的打算才跟老婆讲，我很感谢老婆的大度，没有过分的吵闹。
8分钟前
广东
回复
2
全部18条回复
渴侯博利0H3a24
我一直想知道各种调查报告是怎么出来的，为什么我都奔四了一次没见到过被调查，不要说自己连周围都没有
2小时前
北京
回复
75
糖枫林訥2s
知道你身份证，你存借过钱 负债多少 一目了然，还亏你你在北京这大城市生活，白活
刚刚
湖北
回复
赞
昂妙双CK
你多少有点弱止，这种网贷后台数据一查就查出来了，还需要去一个人一个人的去问吗
7分钟前
江西
回复
赞
全部23条回复
yangsiyuan41
去年还清所有网贷，15万，我以一个过来人告诫所有欠网贷的年轻人！第一，不要以贷养贷，不可能还的清，我10万滚到15万！第二，一定要告诉家人，把它清掉，哪怕是去银行贷3%的，都要把他清掉，网贷就是看中了你们不好意思给家里人说，才会套路你。 家人在狠，不会要你命！而网贷会！ 第三，一定要告诉家人，告诉父母，！！我也是扛不住了，只有和家人摊牌了，借钱清空的网贷，清空的那一瞬间，我觉得空气都是甜的！一定要听我的，不然你真的越陷越深最后损失无法估量甚至生命！！
1小时前
四川
回复
82
力傲厹og
兄弟，我也是，还是要告诉家里，不能瞒着
5分钟前
安徽
回复
赞
M仅仅只有情
你扛得住，亲戚朋友家人扛不住
7分钟前
浙江
回复
赞
全部7条回复
川大贝壕
时代就是如此，房贷不也一样么？何必苛责他人
2小时前
上海
回复
197
zhanghaohao318
房贷是刚需（搞房产投资，投机倒把的当我没说，这种亏掉腚都怪不了别人），而且也基本都是5个点以内的，而且各个环节都是明确透明的，家人父母都是支持的，如果你是住房刚需那就是奔着那个东西去的，有东西在的，网贷基本大多都是10个点以上，高利贷或者接近高利贷，各种套路和不透明，说难听的网贷要不是马上爆了屎拉裤裆了你会告诉你家人？？网贷最后能剩下什么？什么也剩不下，说到底都是金融游戏，房贷是透明合规的，网贷则是各种套路隐蔽不合规的，利用的就是你对金融认知的不足，这个时代外界固然存在问题，但你控制不止自己的欲望，管不住自己的嘴和手，那也是自己的问题，都是成年人了。
16分钟前
广东
回复
1
happytypo
还有炒币，赌博赢了才是最可怕的
19分钟前
广东
回复
赞
全部25条回复
小志家的诺诺
不是人均存款11万吗
2小时前
山东
回复
262
q1031138497
你也是隐形富豪。
12分钟前
青海
回复
赞
主力6789
我和马云一平均两千多个亿呢
18分钟前
湖南
回复
2
全部22条回复
Gin_Jun
网贷你也要正规平台的， 我也在支付宝借过几次，一般都是几万，类似银行借一年，每月还息，一年后还本，就是利息比较高。然后每次提前还完，有时候几万急用 确实还挺方便，给了十几万额度。贷款去正规大平台， 看自己赚钱能力来消费。自己赚不了这么多钱居然敢借这么多钱，钻进了别人的圈套。
1小时前
浙江
回复
7
happytypo
取缔 取缔 取缔。。。 ？？取缔什么？取缔自己？
29分钟前
广东
回复
1
毋瑛琭7L
跟房贷比起来，网贷简直就是弟弟。。。
41分钟前
新疆
回复
赞
全部8条回复
爱嗑一族嗑中贵族
我在支付宝之前借钱，一万块钱一天是4.5元，现在一天是3.5元，年利息现在降了后还高达12.6%，房贷现在才3点多，，，，这个算不算高利贷呢？
1小时前
河南
回复
7
无毒无害迪迪威
特别恶心 36%以下都不算高利贷 这个定的就很没脑子
14分钟前
吉林
回复
2
William717pq
所以，能去银行借，尽量去银行借，除非真的是银行借不到。
41分钟前
广东
回复
1
全部6条回复
百度网友c522d09
网贷、自己的车贷、房贷、家里人生病时跟亲戚借的钱，孩子长大了给孩子买房的贷款，除了在学校上学的那几年还有死，很多人一辈子都被困在贷款上
1小时前
山东
回复
5
大白文案屋
一条多少钱
16分钟前
北京
回复
赞
Alicejoa
别在这给人误导！不是所有人都像你这样没脸没皮的，你这是间接在向一些人传递借网贷没问题的观念！请你走远点吧！
31分钟前
湖北
回复
赞
全部5条回复
舞雨至极
当你的网贷已经发展到以贷款还贷款的时候，就不要自己硬抗了，应为你每个月还的钱，还不够利息的，那怎么还的清？该认错认错，父母亲戚借下，后面慢慢来就行了。不让放贷款的利息跑过你的可支配收入的时候，那你就真的无力回天了
1小时前
湖北
回复
7
悠闲信我去来
不还就行了，还以贷养贷，那不是落入资本游戏套路里面了！
46分钟前
广西
回复
1
谁与争锋802
说吧，发一条多少钱？
51分钟前
北京
回复
赞
全部5条回复
平凡的沧桑1
说实话，国外的文化渗透确实很厉害，对我们的冲击力也很大，不仅仅是超前消费的观念，比如节日，感觉好多人过什么圣诞节、万圣节等等之类的节日比过我们的春节都兴奋
2小时前
北京
回复
7
叙述的话
国外节日有什么传承？你为什么要过国外的节？
21分钟前
四川
回复
1
那年花开却错过
呵呵，你敢否认国外的渗透
40分钟前
广东
回复
1
全部6条回复
键畔瞎
网贷一时爽，还钱火葬场。
4小时前
贵州
回复
154
泉水石上流
家人一定不要帮着还，现在网贷处理轰炸电话没别的本事，不理他就完了
1小时前
山东
回复
4
jlbluemoon
你算算36%的高利息，需要多长时间利息就可以比本金高了？房贷利息要比本金高，那是30年分期，你也可以一次性还啊；30年的网贷利息那都上天了……
1小时前
天津
回复
1
全部17条回复
kf708821
网贷不适合打工人，打击网贷才是正确的方式（要求彻底审核优质人员才能放贷，否则停止房贷），否则就是变相支持高利贷
2小时前
广东
回复
71
wllsny47
哈哈 人间清醒
50分钟前
上海
回复
1
wangguiyuan198
组队薅网贷才是正确的方式，直接薅到它倒闭！！！！！
58分钟前
四川
回复
5
全部3条回复
狗蛋儿shine
没有网贷又如何，房贷车贷有几成的人能负担得了
2小时前
河南
回复
82
怎么还来
不一样的 房贷车贷还不起就还不起了 最多房子车子拿走，网贷可不一样。类似以前的黑社会高利贷。
22分钟前
山东
回复
1
William717pq
你说这个归根到底是收入低，原始积累少，跟贷款利率没有关系。现在的房贷利息其实挺低的了，只是很多人首付给的少，需要贷的多，而且现在年轻人花钱的地方太多了，开个视频会员一个月几十，今天喝个奶茶又几十，看个电影吃个饭又几百，自己控制不住欲望存不下来钱。
43分钟前
广东
回复
赞
全部8条回复
孤魂野鬼去游荡
85后，房贷已经还清了，身上钱也没剩多少。想买车，想想没钱了，也就没买，从没想过去这里贷款那里贷款提前消费。。 一直想不明白现在的年轻人为什么消费那么高，没钱的即使贷款也要高消费。我是赚多少就花多少，连信用卡都没办过。 提前消费的扛着一身债不难受吗？
1小时前
广东
回复
3
全脂糕5f
你以为现在的年轻人就不攀比？一个个月薪两三千穿一身名牌各种高消费，这种比老一辈的攀比更害人
7分钟前
浙江
回复
赞
过河大帅A
主要是上辈人最喜欢攀比，反而新生代年轻人，躺平族，无所谓。就是自己亲人老是喜欢对比，给你施加无形压力。高考，就业，婚姻，房子，时时刻刻在竞争攀比中。
33分钟前
广东
回复
1
全部3条回复
llsqqm
不是说人均可支配收入好几万了么？钱是不是都在放贷的哪里。
2小时前
山西
回复
165
说话的时候简单
去看看人均负债
1小时前
云南
回复
赞
过河大帅A
和马云同一时空，但不同空间。
1小时前
广东
回复
3
全部8条回复
运营小机密
月薪4千房贷2千没有花呗不能过活
2小时前
辽宁
回复
5
山旮旯农民阿新
理性人，这个是支付宝的拖。我朋友就是花呗借呗爆了，一起十多万，不让分期。耗死在里面了
32分钟前
广东
回复
1
学海无涯2020
哪里还有这么便宜的房子啊
1小时前
四川
回复
赞
全部10条回复
hanyang616
看过一个新闻，一个村全是网贷然后不还，脱贫，还干倒闭好几家网贷公司
2小时前
北京
回复
5
百度网友74230ab
？你想多了，之前很多非法网贷公司你只要有身份证就能批10w起步，都是为了所谓的冲业绩，多收利息，我一哥们以前在网贷公司收账，后来国家出政策黑网贷不用还，暴力催收属于违法，直接没人还了，你敢找我我就报警，然后那个网贷小公司直接破产了。
19分钟前
上海
回复
赞
过河大帅A
对啊，这个世界你可当自己是聪明人，但绝对不能将别人当蠢人。
52分钟前
广东
回复
赞
happytypo
更相信你的说辞，骗傻子的 剧本嘛，毕竟流量为王 // @桑晴霞02R ： 傻子，这是网贷资本编出来的新闻，就是让你相信网贷可以不还，然后放心大胆的去借！你想想一个村的人去借网贷，可能么，50多岁没工作的网贷公司额度都不会给你，天真
1小时前
广东
回复
1
夜紫慧9
这个事是真的，这个村专门找市面上不合法律的高利贷，借了不还也不违法。 // @桑晴霞02R ： 傻子，这是网贷资本编出来的新闻，就是让你相信网贷可以不还，然后放心大胆的去借！你想想一个村的人去借网贷，可能么，50多岁没工作的网贷公司额度都不会给你，天真
1小时前
江西
回复
1
励志向钱看齐
我就没还，后来人家和我协商只还本金，再后来说只还一半本金，再后来电话也没打了，现在两年多了，也没再给我打电话了，估计也不要了。
2小时前
北京
回复
赞
桑晴霞02R
傻子，这是网贷资本编出来的新闻，就是让你相信网贷可以不还，然后放心大胆的去借！你想想一个村的人去借网贷，可能么，50多岁没工作的网贷公司额度都不会给你，天真
2小时前
北京